Entenda se CLT consegue crédito sem comprometer o orçamento, como é descontado o Consignado Privado e o Empréstimo FGTS e escolha o melhor.
Trabalhadores podem recorrer ao crédito para diversas necessidades, mas é essencial escolher uma opção que não comprometa excessivamente o orçamento.
O Consignado Privado é uma das alternativas mais vantajosas, pois oferece juros baixos e parcelas fixas, descontadas diretamente do salário.
No entanto, como é descontado o Consignado Privado automaticamente da folha de pagamento, ele reduz a renda mensal, exigindo planejamento para evitar impactos financeiros negativos.
Neste artigo, explicamos como funciona o Consignado Privado, suas vantagens e alternativas para contratar crédito de forma segura, sem prejudicar suas finanças. Confira!
Como funciona o Consignado Privado?
O Consignado Privado é uma modalidade de crédito exclusiva para trabalhadores CLT. Ele funciona de forma semelhante ao Consignado para servidores públicos e aposentados, mas é voltado para funcionários de empresas privadas.
Diferente de um Empréstimo Pessoal comum, no qual o pagamento das parcelas deve ser feito manualmente pelo tomador, no Consignado Privado as parcelas são descontadas automaticamente do salário.
Isso significa que, antes mesmo de o trabalhador receber seu pagamento, o valor da parcela já foi abatido.
Entenda as principais características do Consignado Privado:
- Taxas de juros reduzidas, pois os bancos têm garantia de pagamento
- Menor risco de inadimplência, já que o desconto é feito direto na folha
- Prazos longos para pagamento, tornando as parcelas mais acessíveis
- Disponível até para negativados, pois o pagamento é garantido
Por outro lado, como as parcelas são descontadas automaticamente, o trabalhador terá um salário líquido menor durante o período de quitação do empréstimo, o que pode afetar o orçamento mensal.
Atualmente, o Consignado Privado só é disponibilizado para pessoas que trabalham em empresas conveniadas com instituições financeiras.
No entanto, há previsões de mudanças ainda para o primeiro semestre de 2025, que tornarão essa contratação mais ampla.
Com essas mudanças, todos os trabalhadores de carteira assinada poderão solicitar o Consignado Privado, conferindo diversas propostas das instituições pelo app CTPS Digital.
Como contratar o Consignado Privado sem comprometer o orçamento?
Se você quer contratar um Consignado Privado, mas sem prejudicar suas finanças, algumas estratégias podem ajudar:
Escolha um prazo de pagamento menor
Embora o Consignado permita prazos longos, o ideal é buscar um número menor de parcelas.
Isso garante que a dívida seja quitada mais rapidamente, reduzindo o impacto no orçamento a longo prazo.
- Se possível, opte por parcelamentos menores, que permitam quitar o empréstimo mais rápido
- Quanto menor o prazo, menos juros você pagará no total
Verifique sua margem consignável antes de contratar
A margem consignável é o percentual do salário que pode ser comprometido com o pagamento de um empréstimo consignado.
Atualmente, esse limite é de 35% do salário líquido para empréstimos e 5% para Cartão de Crédito Consignado.
- Antes de contratar, confira quanto do seu salário já está comprometido com outros Consignados
- Evite usar toda a margem disponível, deixando espaço para emergências
Simule as parcelas antes de fechar contrato
Antes de contratar qualquer empréstimo, faça simulações para entender o impacto das parcelas no seu orçamento.
Muitos bancos e financeiras oferecem calculadoras online, onde você pode testar diferentes prazos e valores.
- Escolha uma parcela que cabe no seu bolso sem comprometer outras despesas essenciais
- Se perceber que o valor pode apertar seu orçamento, reduza o prazo ou o valor do empréstimo, de forma que fique mais acessível
Considere o Empréstimo FGTS
Se você precisa de dinheiro, mas não quer reduzir sua renda mensal, uma alternativa ao Consignado Privado é o Empréstimo FGTS (Antecipação Saque-Aniversário).
Esse tipo de crédito permite que o trabalhador antecipe os valores que já teria direito a sacar anualmente pela modalidade Saque-Aniversário do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço).
A principal vantagem é que as parcelas são descontadas diretamente do saldo do FGTS, sem afetar o salário do trabalhador.
Como funciona o Empréstimo FGTS?
O Empréstimo FGTS permite que o trabalhador receba de forma antecipada os valores do Saque-Aniversário que ele teria direito nos próximos anos.
Esse crédito tem características diferentes do Consignado:
- Não compromete o salário, pois o pagamento é feito pelo saldo do FGTS
- Taxas de juros reduzidas, já que o saldo do FGTS serve como garantia
- Disponível para negativados, pois a garantia de pagamento já está assegurada
- A liberação é rápida, muitas vezes em menos de 24 horas
Porém, é importante lembrar que, ao contratar esse empréstimo, o trabalhador perde o direito de sacar o saldo total do FGTS em caso de demissão sem justa causa, podendo retirar apenas a multa rescisória de 40%.
Se você tem saldo no FGTS e não quer reduzir sua renda mensal, essa pode ser uma alternativa mais viável do que o Consignado Privado.
Qual opção de crédito escolher?
A melhor escolha entre Consignado Privado e Empréstimo FGTS depende do perfil de cada trabalhador:
- Se você pode comprometer parte do salário sem afetar sua qualidade de vida, o Consignado Privado é a melhor opção
- Se você não quer que o empréstimo afete sua renda mensal e está disposto a abrir mão do Saque-Rescisão, a Antecipação Saque-Aniversário pode ser mais viável
De qualquer forma, o segredo para contratar um empréstimo sem prejudicar o orçamento é o planejamento financeiro.
Avalie suas necessidades, compare as condições e escolha a alternativa que melhor se encaixa na sua realidade.
O Consignado Privado é uma das melhores opções de crédito para trabalhadores CLT, pois oferece juros reduzidos, prazos longos e desconto direto na folha de pagamento.
No entanto, por ser descontado automaticamente do salário, ele pode impactar o orçamento mensal, e por isso, é essencial planejar bem antes de contratar.
Para minimizar esse impacto, você pode optar por parcelas menores e prazos reduzidos, garantindo que a dívida seja quitada mais rapidamente.
Mas, se a ideia for não comprometer nada do seu salário, o Empréstimo FGTS (Antecipação Saque-Aniversário) pode ser uma alternativa mais viável.
Independentemente da escolha, o importante é contratar crédito de forma consciente, analisando todas as opções antes de tomar uma decisão.
Desta forma, você assegura que mesmo contratando crédito, você terá mais organização e saúde financeira a longo prazo.